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一份保單，除了可以提供保障和收益外，還可以在資金出現(xiàn)短缺時用來應(yīng)急。所謂保單貸款，是指投保人以保單作為抵押物，向保險(xiǎn)公司申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。
什么樣的保單能貸款
從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價(jià)值的單證、一種金融資產(chǎn)，其價(jià)值主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價(jià)值”上，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行保單貸款。如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后通常都可以進(jìn)行保單貸款。貸款的數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，同時需要承擔(dān)一定貸款利息。
對于短期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，因此沒有貸款功能。此外，通常對于已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的、自動墊繳保險(xiǎn)費(fèi)和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險(xiǎn)公司條款而定。

保單貸款的優(yōu)點(diǎn)
免退保：保單貸款很大一個好處是在不退保的情況下獲得一筆現(xiàn)金流，而且在貸款期間內(nèi)保單的所有保障功能、返還、分紅等功能都不會受到影響。
手續(xù)簡：一般而言，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、**身份證明、被保險(xiǎn)人書面同意貸款申請的聲明親自到保險(xiǎn)公司辦理。
利率低：相對來說，保單貸款的利率相對較低，不會給借款人帶來過大負(fù)擔(dān)。
保單貸款如何辦理
國內(nèi)保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式，一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行審批發(fā)放貸款給借款人。
一般而言，保險(xiǎn)公司提供的保單貸款，手續(xù)便捷、利率較低、且按日計(jì)算利息。投保人可貸款的金額和保單現(xiàn)金價(jià)值相掛鉤，累計(jì)貸款金額一般不超過現(xiàn)金價(jià)值的80%。利息是參照中國人民銀行公布一年期貸款利率。貸款期限通常不超過6個月，且應(yīng)在下一保單周年日前償還。
辦理手續(xù)比較方便簡單，客戶備齊相關(guān)資料（如身份證、保單等）后向保險(xiǎn)公司提出書面申請就可以了。通常貸款額只需3至5個工作日就可以到賬。
案例
私營企業(yè)主王先生最近一籌莫展：因貨物積壓，手頭的流動資金吃緊，四處籌錢都沒有結(jié)果。正著急之時聽一個朋友說保單可以貸款，于是把家里擱置多年的保險(xiǎn)單全部翻了出來。早在8年前，他就為一家4口上了保險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)近48萬元。
王先生選擇利用保單從保險(xiǎn)公司申請貸款，“在代理人的幫助下，整個流程很快，相比從貸款公司貸款也節(jié)省了一筆利息�！备鶕�(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值，王先生從保險(xiǎn)公司獲得了33萬元期限6個月的款項(xiàng)，貸款年化利率為5%。
申請這個保單貸款，**要付8136元利息，如果從貸款公司貸款，光利息至少要?dú)w還2萬元，盤活一下保單，很快就得到貸款，而且利息省下了10000多元，王先生對這一結(jié)果非常滿意。


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